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Tragbarkeit Ihrer Hypothek
Die Tragbarkeit ändert sich mit der Pensionerung und muss auch dann sichergestellt sein.
Ist die Tragbarkeit Ihrer Hypothek sichergestellt?
Bei einer Hypothek muss die Tragbarkeit gegeben sein. Das heisst, Ihr Einkommen muss für die anfallenden Kosten ausreichen. Für die Zeit nach der Pensionierung gilt zu beachten: Pensionskassen- und AHV-Renten fallen in der Regel deutlich tiefer aus als der bisherige Lohn.
Hypothekar-Richtlinien
Die Eigenheimkosten dürfen nicht höher sein als 35 Prozent Ihres Bruttoeinkommens. Zur Berechnung wird ein kalkulatorischer Zinssatz von 5 Prozent für die Hypothek angenommen. Eine zweite Hypothek müssen Sie zudem innerhalb von 15 Jahren, jedoch spätestens bis zum Rentenalter, zurückzahlen.
Berechnungsbeispiel: veränderte Tragfähigkeit nach Pensionierung
| Kalkulatorische Eigenheimkosten | in CHF |
| Kalk. Zins (5 % auf Hypothek von 500 000) | 25 000 |
| Kalk. Unterhalt (0,7 % auf Liegenschaftswert von 800 000) | 5 600 |
| Amortisation (keine, da zweite Hypothek zurückgezahlt ist) | 0 |
| Total kalk. Eigenheimkosten | 30 600 |
| Erwerbseinkommen vor der Pensionierung | in CHF |
| Erwerbseinkommen Person 1 | 50 000 |
| Erwerbseinkommen Person 2 | 60 000 |
| Total Erwerbseinkommen vor der Pensionierung | 110 000 |
| Belastungsgrad (kalk. Eigenheimkosten in % des Einkommens) | 28 % |
| Renteneinkommen nach der Pensionierung | in CHF |
| AHV-Ehepaaraltersrente | 44 100 |
| Pensionskassenrenten | 30 000 |
| Total Renteneinkommen nach der Pensionierung | 74 100 |
| Belastungsgrad (kalk. Eigenheimkosten in % der Renten) | 41 % |
In diesem Beispiel beträgt der Belastungsgrad nach der Pensionierung über 35 Prozent: Die Tragbarkeit ist nicht mehr gegeben. Wir zeigen Ihnen, wie Sie sich im Voraus optimal darauf vorbereiten.